盤和林（浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員）

在剛剛結(jié)束的全國兩會中，金融支持實體經(jīng)濟，以及數(shù)字金融的話題成為了熱點，今年政府工作報告再次強調(diào)要加強金融對實體經(jīng)濟的有效支持。

近些年來，社會對于金融的需求發(fā)生很大改變。企業(yè)希望更有效率的審批和放貸流程，居民希望更加便捷的生活與服務(wù)。最典型的例子就是客戶對于業(yè)務(wù)線上化辦理的需求增長迅速。過去，我們金融服務(wù)里面包含了公共繳費、現(xiàn)金業(yè)務(wù)等等，但隨著線上金融的發(fā)展，一些常規(guī)業(yè)務(wù)的辦理通過移動端就可以網(wǎng)上辦理，老百姓(603883)不再需要到線下網(wǎng)點，如此一來，不僅可以提升金融服務(wù)需求者的辦事效率和體驗感，同時也能減輕金融機構(gòu)線下服務(wù)壓力，簡化服務(wù)流程。所以傳統(tǒng)金融機構(gòu)提升數(shù)字化水平，提高用戶的便利化，具有強大的市場需求。

金融行業(yè)借力數(shù)字技術(shù)推進行業(yè)轉(zhuǎn)型正在經(jīng)歷階段性變革。數(shù)字金融發(fā)展的初始階段，我們強調(diào)提高網(wǎng)點自助化服務(wù)水平，也就是無人銀行，如今我們更加強調(diào)24×7的全天候在線金融服務(wù)，通過在線化和嵌入式，將金融作為一種功能嵌入到場景當(dāng)中，來滿足用戶需求。當(dāng)前我國數(shù)字金融正從傳統(tǒng)網(wǎng)點向智能化網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，金融業(yè)務(wù)也從傳統(tǒng)線下網(wǎng)點為核心轉(zhuǎn)向嵌入式、場景式、在線化的數(shù)字金融科技為核心。通過金融創(chuàng)新，傳統(tǒng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)流量入口結(jié)合，通過嵌入式的方式拓寬了營銷渠道，也開拓了供應(yīng)鏈金融、ABS債發(fā)行等金融創(chuàng)新性產(chǎn)品服務(wù)實體經(jīng)濟。未來，數(shù)字金融將會進一步助力金融行業(yè)從營銷渠道、產(chǎn)品供給、服務(wù)模式等方面發(fā)力，更好地擔(dān)負起服務(wù)實體經(jīng)濟的戰(zhàn)略作用。

數(shù)字金融的發(fā)展是以線上化為起點，以智能化為方式，以數(shù)字化為目標，最終實現(xiàn)發(fā)展動力和發(fā)展模式轉(zhuǎn)型的過程。筆者認為，傳統(tǒng)數(shù)字金融的發(fā)展要經(jīng)歷一個用戶、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品的線上化過程，之后通過數(shù)字技術(shù)推動線上化向智能化的轉(zhuǎn)型，即開始是數(shù)字化轉(zhuǎn)型驅(qū)動，之后是數(shù)據(jù)驅(qū)動，數(shù)字金融的發(fā)展模式將發(fā)生根本的改變。在前期，銀行的主要任務(wù)是實現(xiàn)用戶、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品的數(shù)字化，其中重要的改變就是線下向線上的遷移；之后，銀行的主要任務(wù)是實現(xiàn)數(shù)據(jù)的有效整合和利用，利用數(shù)據(jù)賦能銀行發(fā)展，真正進入數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展路徑，達到客戶、數(shù)據(jù)、產(chǎn)品與服務(wù)質(zhì)量相互促進的良性反饋式經(jīng)營模式。從當(dāng)前來看，我國數(shù)字金融發(fā)展處在中期階段，即已經(jīng)借助金融科技與智能化平臺完成了大量基本業(yè)務(wù)的線上辦理，在客戶信息搜集、處理和分析方面正在逐步發(fā)力，未來的難點在如何運用好數(shù)據(jù)賦能。

與此同時，在推進數(shù)字金融發(fā)展的過程中，金融行業(yè)還存在一些挑戰(zhàn)。首先，一些傳統(tǒng)金融機構(gòu)往往存在路徑依賴，金融行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是行業(yè)內(nèi)部為應(yīng)對市場需求變革所作出的科學(xué)應(yīng)變之舉，但目前有的機構(gòu)內(nèi)部對于金融行業(yè)的變革認識不深，主動變革的積極性不足；其次，數(shù)字金融以數(shù)字科技為依托，需要既懂技術(shù)又懂金融的復(fù)合型管理人才指導(dǎo)機構(gòu)轉(zhuǎn)型。傳統(tǒng)金融機構(gòu)經(jīng)營者即使有應(yīng)變意識，但大多數(shù)還并不十分了解數(shù)字金融，對網(wǎng)點智慧化和嵌入式、場景式的金融模式認知上存在差異；最后，一些傳統(tǒng)金融機構(gòu)在技術(shù)人才上儲備不足，需要依托外部企業(yè)來補足技術(shù)人才的需求。因此，金融行業(yè)需要更加深刻地意識到變革之迫切，也急需培養(yǎng)起機構(gòu)內(nèi)金融人才的技術(shù)意識與科技常識。此外，也可以依托互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的流量渠道，依賴第三方金融科技企業(yè)的加持，以外力促進內(nèi)部轉(zhuǎn)型。

同時，應(yīng)該注意到，數(shù)字金融發(fā)展本身也面臨著監(jiān)管問題，金融行業(yè)的風(fēng)險大多產(chǎn)生于金融創(chuàng)新與金融規(guī)則的非同步性。為防范可能存在的創(chuàng)新風(fēng)險，相關(guān)部門應(yīng)提早關(guān)注金融創(chuàng)新和金融規(guī)則法規(guī)同步情況。對于金融創(chuàng)新，如何趨利避害，讓數(shù)字金融帶來的創(chuàng)新能夠長期延續(xù)，需要在規(guī)則上跟進監(jiān)管，出臺系統(tǒng)的制度，明確主管部門責(zé)任，同時也要軟硬適度，發(fā)揮政策的包容性?？萍际墙鹑趧?chuàng)新的著力點，也可以成為金融監(jiān)管的突破口，監(jiān)管科技需要從事后監(jiān)管轉(zhuǎn)向事前和事中。例如，引入金融機構(gòu)數(shù)據(jù)異常點檢測，通過人工智能和數(shù)據(jù)分析來提前發(fā)現(xiàn)風(fēng)險點，防患于未然。

金融業(yè)與每個人、每個市場主體息息相關(guān)，以數(shù)字科技賦能金融創(chuàng)新，以科技創(chuàng)新助力金融監(jiān)管，數(shù)字金融將在助力實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展、提升人民福祉中發(fā)揮無可替代的能力和價值。

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