昨天（11月26日），一個(gè)重磅財(cái)經(jīng)消息在朋友圈瞬間刷屏。

乍一看到這個(gè)消息，很多人都嚇了一跳。并由此產(chǎn)生了一個(gè)重要疑問：明年3月1日以后，我去菜市場(chǎng)買菜、到飯館吃飯、打車，難道就不能掃碼支付了嗎？

這對(duì)于微信、支付寶豈不是大利空？

受這個(gè)消息的影響，A股里的數(shù)字貨幣板塊，瞬間飆到了漲幅榜前列。（下圖截屏?xí)r間，11月26日下午1點(diǎn)12分）

而騰訊和阿里的股票，都跌了超過3%。

在朋友圈里能看到類似的觀點(diǎn)：移動(dòng)支付要變天了！人民幣數(shù)字貨幣的時(shí)代要來了……

真的是這樣嗎？

其實(shí)早在今年10月13日，央行就在官網(wǎng)發(fā)布了一份“關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知（銀發(fā)〔2021〕259號(hào)）”，宣布了上述措施。

由于這份文件寫得比較專業(yè)，而且只字未提微信、支付寶，所以沒有引起廣泛的關(guān)注。

在這份文件里，上述重大舉措是這樣表述的：

應(yīng)當(dāng)制定收款條碼分類管理制度，有效區(qū)分個(gè)人和特約商戶使用收款條碼的場(chǎng)景和用途，防范收款條碼被出租、出借、出售或用于違法違規(guī)活動(dòng)。

對(duì)于具有明顯經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征的個(gè)人，條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為其提供特約商戶收款條碼，并參照?qǐng)?zhí)行特約商戶有關(guān)管理規(guī)定，不得通過個(gè)人收款條碼為其提供經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相關(guān)收款服務(wù)。

細(xì)度央行文件的原文，你會(huì)有一個(gè)重大發(fā)現(xiàn)：

原來，個(gè)人收款條碼被禁用之后，可以申請(qǐng)使用“特約商戶收款條碼”。而很多主流媒體在報(bào)道的時(shí)候，都遺漏了這個(gè)重要的信息。因此讓讀者一頭霧水，不知道未來將怎樣買單，還以為必須要使用紙幣或者銀行卡呢。

也就是說，根據(jù)央行的規(guī)定，當(dāng)飯館、小商店、賣菜的個(gè)體戶或者出租車司機(jī)，以后無法用個(gè)人收款碼收款之后，他們可以申請(qǐng)“特約商戶收款碼”，通過這個(gè)渠道來收款。

對(duì)于我們普通消費(fèi)者來說，付款體驗(yàn)基本沒有什么變化。

發(fā)生重大變化的，是收款端。

稍有財(cái)經(jīng)常識(shí)的人都會(huì)知道，用“特約商戶”的名義收款，和用“個(gè)人”的名義收款，區(qū)別還是非常大的。前者可以把經(jīng)營(yíng)活動(dòng)更好納入監(jiān)管，避免偷漏稅，更可以避免洗錢。

其實(shí)央行的通知、答記者問，都說得非常明白。推行這個(gè)新措施的主要目的，就是為了防洗錢、遏制賭博活動(dòng)，方便保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。央行的通知、答記者問，沒有提及防止偷漏稅，但事實(shí)上隱含著這個(gè)意思。

那么，這些新舉措是否有限制第三方支付推進(jìn)央行數(shù)字人民幣，重塑支付市場(chǎng)格局的含義？

我想還是有的。至少，未來的方向是這樣。

一個(gè)國(guó)家既然發(fā)行了官方的數(shù)字貨幣，一定希望老百姓(603883,股吧)廣泛使用，而不是成為一個(gè)花瓶。

現(xiàn)階段的央行數(shù)字貨幣，相當(dāng)于M0，也就是流通中的現(xiàn)金。它是法定貨幣，未來所有的商戶都要接納數(shù)字貨幣。至于某個(gè)商戶不提供微信支付，或者不提供支付寶，是商戶自己的選擇問題；不提供人民幣數(shù)字貨幣，則是違法的問題。

即便是占有“法定貨幣”的優(yōu)勢(shì)地位，數(shù)字人民幣一定能在支付中成為主流嗎？其實(shí)難度很大，因?yàn)橹Ц妒袌?chǎng)已經(jīng)被兩巨頭瓜分完畢了。

兩大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，正是通過支付市場(chǎng)的高份額，在金融市場(chǎng)建立了優(yōu)勢(shì)。

最近央行召開傳達(dá)學(xué)習(xí)十九屆六中全會(huì)精神的會(huì)議，其新聞通稿再次提及了“堅(jiān)決遏制金融服務(wù)業(yè)領(lǐng)域的壟斷和資本無序擴(kuò)張”，其矛頭所指，顯然涵蓋了第三方支付市場(chǎng)，甚至可能是主要目標(biāo)。

因?yàn)樵谄渌矫?，尚未出現(xiàn)“金融服務(wù)業(yè)領(lǐng)域的壟斷”，就連宇宙大行——中國(guó)工商銀行(601398,股吧)的市場(chǎng)份額，在全國(guó)恐怕也不到10%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)談不上壟斷。

大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在支付領(lǐng)域獲得的優(yōu)勢(shì)（支付優(yōu)勢(shì)），很容易演變?yōu)榻鹑诋a(chǎn)品銷售的優(yōu)勢(shì)（渠道優(yōu)勢(shì)），最終演變?yōu)閷?duì)整個(gè)金融行業(yè)的優(yōu)勢(shì)（大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)）。比如很多中小銀行、保險(xiǎn)、券商、基金公司，都曾高度依賴大平臺(tái)來銷售產(chǎn)品，或者存款。

對(duì)于這些中小金融機(jī)構(gòu)來說，客戶是誰，信用如何，實(shí)力如何？他們并不充分掌握。但大平臺(tái)掌握。發(fā)展下去，這些中小金融機(jī)構(gòu)，可能淪為大平臺(tái)的打工人。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)大平臺(tái)的憂慮，官方較早公開、清晰的表達(dá)，是2020年9月中旬。當(dāng)時(shí)，距離馬老師在上海外灘論壇做激情發(fā)言還有1個(gè)來月的時(shí)間。

原財(cái)政部長(zhǎng)、全國(guó)社?；鹄硎聲?huì)理事長(zhǎng)樓繼偉在2020年9月中旬的一次公開演講中表示，“互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)雖是私人部門運(yùn)作，但有準(zhǔn)公共性，壟斷帶來高用戶成本甚至市場(chǎng)進(jìn)入障礙”，并把它稱為“內(nèi)循環(huán)時(shí)代”的三大堵點(diǎn)之一，必須要解決。

這意味著，高層對(duì)帶有基建性質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)大平臺(tái)的看法，已經(jīng)發(fā)生了重要變化。這是后來提出“反壟斷”、“防止資本無序擴(kuò)張”的思想基礎(chǔ)。

站在這個(gè)高度來看未來，我們有理由相信：

支付市場(chǎng)的巨變可能才剛剛開始，人民幣數(shù)字貨幣將崛起。最終，金融支付和銷售的主渠道還是要回到央行特許的機(jī)構(gòu)（國(guó)企）手中，金融行業(yè)大數(shù)據(jù)的產(chǎn)權(quán)，也將回歸國(guó)家。

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