麥肯錫發(fā)布的中國消費(fèi)者調(diào)查報(bào)告顯示，九零后在餐飲市場和旅游市場的消費(fèi)占比均超過50%。九零后比起上兩代人來說更敢于消費(fèi)，86%的九零后表示自己接觸過消費(fèi)信貸。

近日，在21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道、興業(yè)消費(fèi)金融聯(lián)合舉辦的“財(cái)商圓桌派”中，興業(yè)消費(fèi)金融股份公司線下銷售與渠道管理部門的秦文與國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛分享了對于消費(fèi)金融產(chǎn)品的觀點(diǎn)。

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針對目前市場上消費(fèi)金融產(chǎn)品魚龍混雜的現(xiàn)象，秦文倡導(dǎo)，第一，要適度消費(fèi)；第二，要選擇正規(guī)持牌的金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品；第三，要維護(hù)好自身信用。年輕人可以通過以上三種方法選擇適合自己的消費(fèi)金融產(chǎn)品。

三大產(chǎn)品線覆蓋22歲到55歲全年齡段

秦文介紹，“興才計(jì)劃”是聯(lián)合國家教育部門一起推出的項(xiàng)目，具有公益屬性，是響應(yīng)國家“六穩(wěn)六?！钡奶栒?，作為國家助學(xué)貸款的補(bǔ)充，幫助貧困學(xué)生解決入學(xué)學(xué)費(fèi)問題。

考慮到年輕人初入社會可能存在一定經(jīng)濟(jì)困難。針對這部分客群，公司推出了“立業(yè)計(jì)劃”——專門幫助初入職場的社會新人，解決房租等生活必需問題。秦文指出，“立業(yè)計(jì)劃”與其他租房產(chǎn)品的最大不同在于，其他的租房產(chǎn)品是把資金直接打給出租方，“立業(yè)計(jì)劃”根據(jù)收入情況直接將資金打給個(gè)人，個(gè)人可以根據(jù)自己的需求和喜好靈活調(diào)配，有效保護(hù)年輕人權(quán)益。

“家庭消費(fèi)貸”則主要針對家庭消費(fèi)支出，例如健康醫(yī)療，旅游裝修等，聚焦于家用貸款的概念，主打客戶為30歲到40歲。

年輕人要維護(hù)自身信用

秦文提出，年輕人要適度消費(fèi)，按時(shí)還款，重視維護(hù)自己的信用，在借款當(dāng)中按期還本付息。

結(jié)合當(dāng)前消費(fèi)金融市場環(huán)境，曾剛分析了銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)和消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的不同出發(fā)點(diǎn)：消費(fèi)金融只做資產(chǎn)業(yè)務(wù)，沒有負(fù)債業(yè)務(wù)，只考慮資產(chǎn)業(yè)務(wù)的回報(bào)。銀行是綜合服務(wù)，服務(wù)范圍更廣，消費(fèi)信貸只是其中的一個(gè)部分。銀行的評估更加全面，不是用純粹的存款或者是純粹的貸款概念去評估。

此外，曾剛認(rèn)為，滯納金，即逾期之后的罰息，雖然可能是一個(gè)非常重要的收入來源，但是從長遠(yuǎn)看機(jī)構(gòu)不能完全依靠罰息。目前，監(jiān)管體系要求越來越完善，還款日需要主動提醒，如果15號是還款日，借款人12號、13號就會收到提醒短信，客戶經(jīng)理和客款人也會提醒客戶正常還款。

貸前貸中需靠前發(fā)力

消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)如何風(fēng)控？秦文表示，“興業(yè)消金具有獨(dú)到的風(fēng)控體系，在貸前運(yùn)用自營團(tuán)隊(duì)和親核親訪相結(jié)合的方法。自營團(tuán)隊(duì)，主要負(fù)責(zé)收集審批需要的一些材料。親核親訪，負(fù)責(zé)完善第三方數(shù)據(jù)無法觸達(dá)的客戶畫像，在貸中環(huán)節(jié)是靠人腦加機(jī)腦的審核方式，建立大數(shù)據(jù)與人工的雙重審核機(jī)制。另外，客戶經(jīng)理主動上門，不需要客戶上門辦理，在貸款過程中給予客戶最優(yōu)的服務(wù)體驗(yàn)。”

秦文總結(jié)道，興業(yè)秉持“生存靠線下，發(fā)展靠線上”的發(fā)展理念，力爭借助更多現(xiàn)代化的手段和互聯(lián)網(wǎng)的工具豐富自己的產(chǎn)品，為更多的人提供普惠的服務(wù)。

（編輯：方海平）

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