近年來,金融行業(yè)如何推動實體經(jīng)濟實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展一直是備受矚目的焦點議題。作為支持實體經(jīng)濟第一線的商業(yè)銀行,如何推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型,進而提升服務(wù)實體經(jīng)濟的能力,顯得至關(guān)重要。在商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的探索過程中,金融科技的作用亦不言而喻。

在此背景下,睿智科技董事長陳建受邀為北京大學(xué)國家發(fā)展研究院的師生們帶來了《金融科技助力銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型》課程,受到大家的熱烈歡迎。此次課程是北京大學(xué)國家發(fā)展研究院《金融支持實體經(jīng)濟》系列講座之一,課程從分析銀行所處的宏觀環(huán)境及面臨的困境入手,探討銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實踐路徑,以及智能化風(fēng)控如何在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中擔(dān)當(dāng)重任。

“今天非常榮幸請來陳建總來到國發(fā)院的講堂。陳建總作為北大93級的杰出校友,是當(dāng)年廣東省狀元,如今所帶領(lǐng)的睿智科技是金融科技領(lǐng)域的領(lǐng)先公司?！北本┐髮W(xué)國家發(fā)展研究院黨委書記、北京大學(xué)博雅特聘教授余淼杰致歡迎辭,“歡迎陳建總為我們分享金融科技在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的角色與應(yīng)用?！?/P>

北京大學(xué)國家發(fā)展研究院黨委書記、北京大學(xué)博雅特聘教授余淼杰致歡迎辭

“作為曾經(jīng)的北大學(xué)生,有幸能回到母校站在講臺上,我感到誠惶誠恐。我想借用金庸先生多年前來北大講課時的幾句話形容我的心情,‘班門弄斧,蘭亭揮毫,草堂賦詩,北大講學(xué)’?！标惤ū硎?“過去20多年來我從事的工作一直是用金融科技來解決金融風(fēng)險管理的問題,希望今天和在座的老師和同學(xué)們分享一些我的思考和總結(jié)?！?/P>

睿智科技董事長陳建

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型正處關(guān)鍵時局

如今,以大數(shù)據(jù)、智能化為特征的數(shù)字化轉(zhuǎn)型已然成為銀行在激烈市場競爭中生存下去的必選項,被視為銀行業(yè)的一次技術(shù)創(chuàng)新革命。近日,人民銀行金融科技委員會召開會議強調(diào),2022年要多措并舉推動《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2022—2025年)》落地實施,高質(zhì)量推進金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

“在此背景下,中國銀行(601988)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型正處于關(guān)鍵時局。”陳建表示。

陳建用一個非常簡單的等式Y(jié)=F(X)開始了今天的講課。

資料來源:睿智科技《金融科技助力銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型》課件

“在座的老師和同學(xué)應(yīng)該對這個公式比較熟悉:Y表示應(yīng)變化,X表示自變量,F是一個函數(shù)方程。從狹義講,這是一個非常簡單的公式;從廣義講,這也是一個博大精深的公式?！标惤ㄖv道,“這個公式代表了整個金融科技的核心命題?！?/P>

“過去至少60年以來,一波又一波技術(shù)革新的科技浪潮都在努力探索金融科技最核心的命題,即解決‘金融信息非對稱’。銀行信貸的核心是什么?即借債能不能還錢,連本帶利還債的概率是多少?如果可以普遍而精準地解答這個問題,金融最核心的問題就解決了?！标惤ㄖv道,“所以,銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心在于如何以當(dāng)前時代最好的科技手段來分別構(gòu)建Y=F(X)這三個數(shù)字的核心維度,并做到最精準、最高效、最廣泛、最深入?！?/P>

陳建將這個公式進行延伸,“Y表示進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的銀行,X表示各種各樣的大數(shù)據(jù),F表示各類技術(shù)手段?！痹谶^去5~10年,整個業(yè)界出現(xiàn)了浩如煙海的替代大數(shù)據(jù),電商、運營商、支付等各種App中的大數(shù)據(jù)都在為金融風(fēng)險管理、打破金融信息非對稱服務(wù)?！皵?shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)涵,正是要依靠云計算、人工智能算法、隱私計算的技術(shù),將分散在不同大數(shù)據(jù)孤島的數(shù)據(jù)整合起來?！?/P>

據(jù)工業(yè)和信息化部發(fā)布的《“十四五”大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃》報告預(yù)測,到2025年我國大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)規(guī)模將突破3萬億元,年均復(fù)合增長率保持25%左右。萬億級別的數(shù)字已經(jīng)明確了大數(shù)據(jù)在打造數(shù)字經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)中的地位,未來產(chǎn)業(yè)數(shù)字化、數(shù)字產(chǎn)業(yè)化,不僅是一種技術(shù)方向,還代表著整個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展前景。

但隨著大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)化的快速發(fā)展,又出現(xiàn)了隱私泄漏、數(shù)據(jù)安全等不容小覷的問題。一方面金融機構(gòu)要實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,另一方面要規(guī)范數(shù)據(jù)使用的邊界,在此背景下,一個關(guān)鍵的技術(shù)形態(tài)——隱私計算出現(xiàn)了。在保護數(shù)據(jù)本身不對外泄露的前提下實現(xiàn)數(shù)據(jù)分析計算的技術(shù),隱私計算可以給數(shù)據(jù)披上一件隱形衣,實現(xiàn)看不到數(shù)據(jù)但是數(shù)據(jù)價值“可用”的目的。

“睿智科技自研的隱私算法平臺,正是可以深度契合信貸業(yè)務(wù)的隱私算法平臺。”陳建介紹道,“依托于睿智科技自研建模平臺和全面的監(jiān)控體系,我們應(yīng)用聯(lián)邦學(xué)習(xí)模式,可以充分滿足市場上持牌合規(guī)數(shù)據(jù)源(含征信機構(gòu))和持牌金融機構(gòu)對X及Y樣本獨立性、保密性要求,實現(xiàn)輕代碼、易上手、高效率、高可控目標(biāo)?！?/P>

銀行零售信貸數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實踐路徑

全球數(shù)字化浪潮的代表,正是中國。中國由于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展,監(jiān)管對創(chuàng)新的包容性,從而使得中國可以用各類替代性數(shù)據(jù)打破金融信息非對稱,走在了全世界的最前面。

“可謂風(fēng)景這邊獨好?！标惤ū硎?就中國零售金融發(fā)展歷程來說,亦是如此,從最初的良莠不齊的狀態(tài),發(fā)展到了如今越來越規(guī)范的階段。

在陳建看來,林林總總的金融機構(gòu)因為所處的狀態(tài)不同,選擇了不同的數(shù)字化轉(zhuǎn)型的道路:經(jīng)歷了2015年至2018年的快速增長后,我國信用卡的井噴式發(fā)展時期已過,發(fā)卡量與應(yīng)償余額增速明顯放緩,存量客戶經(jīng)營將成為未來增長的主要來源;而無抵押消費貸成為銀行零售業(yè)務(wù)增長新引擎。

據(jù)麥肯錫《金融業(yè)轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新:打造六大能力抓住未來五年消費金融增長機遇》報告顯示,銀行無抵押消費貸款目前占比約達33%,在銀行持續(xù)投入更多資源建立數(shù)據(jù)風(fēng)控體系及提升自主新客獲取能力下,有望成為未來銀行零售業(yè)務(wù)增量的新引擎,預(yù)估下一個五年銀行無抵押消費貸款增速仍將維持兩位數(shù)的成長,高于整體零售貸款業(yè)務(wù)的增速。

“未來互聯(lián)網(wǎng)小貸業(yè)務(wù)增速趨緩,市場結(jié)構(gòu)優(yōu)化;而持牌消金公司年均余額規(guī)模增速達30%,或?qū)⒃杏碌那|級頭部玩家。”陳建分析道。

“在這種背景下,銀行需要系統(tǒng)性地建設(shè)數(shù)字金融。涉及到從銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、架構(gòu)轉(zhuǎn)型、技術(shù)轉(zhuǎn)型、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型等多個維度系統(tǒng)性地來進行規(guī)劃。”陳建講道,“不同銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最優(yōu)路徑不是唯一的,除了考慮歷史沿革、發(fā)展?fàn)顩r、經(jīng)營理念和組織文化,主要需從資源稟賦、開放程度兩大維度設(shè)計差異化的轉(zhuǎn)型路徑?！?/P>

陳建認為,銀行目前有四種數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑方案,即自建生態(tài)核心、戰(zhàn)略生態(tài)合作、參與生態(tài)分工、傳統(tǒng)細分深耕。以“自建生態(tài)核心”方式為例,比較適合于本身有優(yōu)質(zhì)資源稟賦,加上較低的開放程度的銀行,如領(lǐng)先股份制銀行、背靠互聯(lián)網(wǎng)大廠的銀行等,在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中主要依靠內(nèi)部自建,對外引進一些金融科技工具來實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

資料來源:睿智科技《金融科技助力銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型》課件

智能風(fēng)控在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中擔(dān)當(dāng)重任

在數(shù)字化時代,銀行經(jīng)營所面臨的傳統(tǒng)金融風(fēng)險并未改變。

“風(fēng)險管理是金融永恒不變的主題,任何金融機構(gòu)是否能夠真正地笑傲江湖,是否能夠真正實現(xiàn)經(jīng)久不衰,最終都取決于其風(fēng)險管理是不是有足夠的核心競爭力,在今天的時代就體現(xiàn)在是否有足夠可以打破金融信息非對稱的數(shù)字化風(fēng)控的能力?！标惤ū硎?。

陳建認為數(shù)字化風(fēng)控的本質(zhì)有三要素:第一,需要有足夠多的渠道引入各種各樣的內(nèi)部數(shù)據(jù)和外部數(shù)據(jù);第二,需要有足夠精確的統(tǒng)計模型或機器學(xué)習(xí)模型;最后,能夠精準預(yù)測消費者或小微企業(yè)借款還錢的概率?！皵?shù)據(jù)X與技術(shù)F( )是打造智能風(fēng)控的基礎(chǔ)?！?/P>

在中國市場,目前有互聯(lián)網(wǎng)巨頭、產(chǎn)業(yè)類公司、創(chuàng)新型公司、IT類公司等四類玩家通過數(shù)據(jù)、技術(shù)、客戶三個方面切入大數(shù)據(jù)風(fēng)控領(lǐng)域;美國市場的玩家則通過數(shù)據(jù)和技術(shù)兩個方面切入大數(shù)據(jù)風(fēng)控領(lǐng)域。“作為技術(shù)創(chuàng)新型公司,睿智科技依托技術(shù)服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的金融機構(gòu)。”陳建講道。

金融科技在風(fēng)控領(lǐng)域的應(yīng)用案例有很多,尤以應(yīng)用于反欺詐、風(fēng)險定價、團伙欺詐與黑產(chǎn)風(fēng)險、信用評分等領(lǐng)域居多。

作為國內(nèi)第一家做風(fēng)險定價的公司,睿智科技的定價優(yōu)化咨詢方案采用業(yè)內(nèi)最先進的策略優(yōu)化方法,從數(shù)據(jù)收集到風(fēng)險定價,構(gòu)建基于場景的多維度風(fēng)控系統(tǒng),避免一刀切或簡單劃分后的定價方式,通過精準差異化定價提高銀行方收益能力。

資料來源:睿智科技《金融科技助力銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型》課件

如今,在大數(shù)據(jù)風(fēng)控評分服務(wù)這一細分領(lǐng)域上,出現(xiàn)了眾多的企業(yè)提供評分服務(wù),形式上更是多種多樣?！澳壳爸袊袌錾喜捎米顝V泛的,正是我們睿智科技提供的信用評分。許多主流銀行等金融機構(gòu),都使用了我們的大數(shù)據(jù)評分。”陳建講道,“睿智科技的大數(shù)據(jù)評分是運用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等新興技術(shù),進行金融大數(shù)據(jù)風(fēng)控的活生生的例子。”

資料來源:睿智科技《金融科技助力銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型》課件

睿智科技的大數(shù)據(jù)評分是一款即時預(yù)測申請人信貸風(fēng)險的評分,通過優(yōu)質(zhì)的海量的多維度的第三方數(shù)據(jù),利用前沿的專利模型技術(shù)做出的信用評分,分值在300~850之間,分數(shù)越高代表風(fēng)險越低?！邦Ｖ强萍即髷?shù)據(jù)評分可以提供多維度數(shù)據(jù)洞察為銀行的風(fēng)險管理保駕護航。”

“今天很高興能在這里與老師和同學(xué)們分享睿智科技在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的案例和體會。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型行業(yè)是一個朝陽產(chǎn)業(yè),亦是一個巨大的賽道。在這個賽道上,有許多金融科技公司各領(lǐng)風(fēng)騷?！标惤ū硎?“真是看萬山紅遍,層林盡染;漫江碧透,百舸爭流。睿智科技也是其中行走在前列的船,歡迎老師和同學(xué)們來睿智科技參觀考察,更歡迎同學(xué)們來睿智科技實習(xí)、工作。讓我們一起到中流擊水,浪遏飛舟。”

課程結(jié)束后,北京大學(xué)國家發(fā)展研究院黨委書記余淼杰教授為陳建贈送了北京大學(xué)的紀念禮物,并歡迎陳建再次回到母校交流分享。

北京大學(xué)國家發(fā)展研究院黨委書記、北京大學(xué)博雅特聘教授余淼杰(右)為睿智科技董事長陳建(左)贈送北京大學(xué)的紀念禮物。

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