近年來(lái),金融行業(yè)如何推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展一直是備受矚目的焦點(diǎn)議題。作為支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)第一線的商業(yè)銀行,如何推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,進(jìn)而提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力,顯得至關(guān)重要。在商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的探索過(guò)程中,金融科技的作用亦不言而喻。

在此背景下,睿智科技董事長(zhǎng)陳建受邀為北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院的師生們帶來(lái)了《金融科技助力銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型》課程,受到大家的熱烈歡迎。此次課程是北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院《金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)》系列講座之一,課程從分析銀行所處的宏觀環(huán)境及面臨的困境入手,探討銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)踐路徑,以及智能化風(fēng)控如何在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中擔(dān)當(dāng)重任。

“今天非常榮幸請(qǐng)來(lái)陳建總來(lái)到國(guó)發(fā)院的講堂。陳建總作為北大93級(jí)的杰出校友,是當(dāng)年廣東省狀元,如今所帶領(lǐng)的睿智科技是金融科技領(lǐng)域的領(lǐng)先公司?！北本┐髮W(xué)國(guó)家發(fā)展研究院黨委書(shū)記、北京大學(xué)博雅特聘教授余淼杰致歡迎辭,“歡迎陳建總為我們分享金融科技在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的角色與應(yīng)用?！?/P>

北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院黨委書(shū)記、北京大學(xué)博雅特聘教授余淼杰致歡迎辭

“作為曾經(jīng)的北大學(xué)生,有幸能回到母校站在講臺(tái)上,我感到誠(chéng)惶誠(chéng)恐。我想借用金庸先生多年前來(lái)北大講課時(shí)的幾句話形容我的心情,‘班門(mén)弄斧,蘭亭揮毫,草堂賦詩(shī),北大講學(xué)’。”陳建表示,“過(guò)去20多年來(lái)我從事的工作一直是用金融科技來(lái)解決金融風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題,希望今天和在座的老師和同學(xué)們分享一些我的思考和總結(jié)?！?/P>

睿智科技董事長(zhǎng)陳建

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型正處關(guān)鍵時(shí)局

如今,以大數(shù)據(jù)、智能化為特征的數(shù)字化轉(zhuǎn)型已然成為銀行在激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中生存下去的必選項(xiàng),被視為銀行業(yè)的一次技術(shù)創(chuàng)新革命。近日,人民銀行金融科技委員會(huì)召開(kāi)會(huì)議強(qiáng)調(diào),2022年要多措并舉推動(dòng)《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2022—2025年)》落地實(shí)施,高質(zhì)量推進(jìn)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

“在此背景下,中國(guó)銀行(601988)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型正處于關(guān)鍵時(shí)局?！标惤ū硎?。

陳建用一個(gè)非常簡(jiǎn)單的等式Y(jié)=F(X)開(kāi)始了今天的講課。

資料來(lái)源:睿智科技《金融科技助力銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型》課件

“在座的老師和同學(xué)應(yīng)該對(duì)這個(gè)公式比較熟悉:Y表示應(yīng)變化,X表示自變量,F是一個(gè)函數(shù)方程。從狹義講,這是一個(gè)非常簡(jiǎn)單的公式;從廣義講,這也是一個(gè)博大精深的公式?！标惤ㄖv道,“這個(gè)公式代表了整個(gè)金融科技的核心命題?！?/P>

“過(guò)去至少60年以來(lái),一波又一波技術(shù)革新的科技浪潮都在努力探索金融科技最核心的命題,即解決‘金融信息非對(duì)稱(chēng)’。銀行信貸的核心是什么?即借債能不能還錢(qián),連本帶利還債的概率是多少?如果可以普遍而精準(zhǔn)地解答這個(gè)問(wèn)題,金融最核心的問(wèn)題就解決了。”陳建講道,“所以,銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心在于如何以當(dāng)前時(shí)代最好的科技手段來(lái)分別構(gòu)建Y=F(X)這三個(gè)數(shù)字的核心維度,并做到最精準(zhǔn)、最高效、最廣泛、最深入?！?/P>

陳建將這個(gè)公式進(jìn)行延伸,“Y表示進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的銀行,X表示各種各樣的大數(shù)據(jù),F表示各類(lèi)技術(shù)手段。”在過(guò)去5~10年,整個(gè)業(yè)界出現(xiàn)了浩如煙海的替代大數(shù)據(jù),電商、運(yùn)營(yíng)商、支付等各種App中的大數(shù)據(jù)都在為金融風(fēng)險(xiǎn)管理、打破金融信息非對(duì)稱(chēng)服務(wù)?！皵?shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)涵,正是要依靠云計(jì)算、人工智能算法、隱私計(jì)算的技術(shù),將分散在不同大數(shù)據(jù)孤島的數(shù)據(jù)整合起來(lái)。”

據(jù)工業(yè)和信息化部發(fā)布的《“十四五”大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃》報(bào)告預(yù)測(cè),到2025年我國(guó)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)規(guī)模將突破3萬(wàn)億元,年均復(fù)合增長(zhǎng)率保持25%左右。萬(wàn)億級(jí)別的數(shù)字已經(jīng)明確了大數(shù)據(jù)在打造數(shù)字經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)中的地位,未來(lái)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化、數(shù)字產(chǎn)業(yè)化,不僅是一種技術(shù)方向,還代表著整個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展前景。

但隨著大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)化的快速發(fā)展,又出現(xiàn)了隱私泄漏、數(shù)據(jù)安全等不容小覷的問(wèn)題。一方面金融機(jī)構(gòu)要實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,另一方面要規(guī)范數(shù)據(jù)使用的邊界,在此背景下,一個(gè)關(guān)鍵的技術(shù)形態(tài)——隱私計(jì)算出現(xiàn)了。在保護(hù)數(shù)據(jù)本身不對(duì)外泄露的前提下實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)分析計(jì)算的技術(shù),隱私計(jì)算可以給數(shù)據(jù)披上一件隱形衣,實(shí)現(xiàn)看不到數(shù)據(jù)但是數(shù)據(jù)價(jià)值“可用”的目的。

“睿智科技自研的隱私算法平臺(tái),正是可以深度契合信貸業(yè)務(wù)的隱私算法平臺(tái)。”陳建介紹道,“依托于睿智科技自研建模平臺(tái)和全面的監(jiān)控體系,我們應(yīng)用聯(lián)邦學(xué)習(xí)模式,可以充分滿足市場(chǎng)上持牌合規(guī)數(shù)據(jù)源(含征信機(jī)構(gòu))和持牌金融機(jī)構(gòu)對(duì)X及Y樣本獨(dú)立性、保密性要求,實(shí)現(xiàn)輕代碼、易上手、高效率、高可控目標(biāo)?！?/P>

銀行零售信貸數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)踐路徑

全球數(shù)字化浪潮的代表,正是中國(guó)。中國(guó)由于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展,監(jiān)管對(duì)創(chuàng)新的包容性,從而使得中國(guó)可以用各類(lèi)替代性數(shù)據(jù)打破金融信息非對(duì)稱(chēng),走在了全世界的最前面。

“可謂風(fēng)景這邊獨(dú)好?！标惤ū硎?就中國(guó)零售金融發(fā)展歷程來(lái)說(shuō),亦是如此,從最初的良莠不齊的狀態(tài),發(fā)展到了如今越來(lái)越規(guī)范的階段。

在陳建看來(lái),林林總總的金融機(jī)構(gòu)因?yàn)樗幍臓顟B(tài)不同,選擇了不同的數(shù)字化轉(zhuǎn)型的道路:經(jīng)歷了2015年至2018年的快速增長(zhǎng)后,我國(guó)信用卡的井噴式發(fā)展時(shí)期已過(guò),發(fā)卡量與應(yīng)償余額增速明顯放緩,存量客戶經(jīng)營(yíng)將成為未來(lái)增長(zhǎng)的主要來(lái)源;而無(wú)抵押消費(fèi)貸成為銀行零售業(yè)務(wù)增長(zhǎng)新引擎。

據(jù)麥肯錫《金融業(yè)轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新:打造六大能力抓住未來(lái)五年消費(fèi)金融增長(zhǎng)機(jī)遇》報(bào)告顯示,銀行無(wú)抵押消費(fèi)貸款目前占比約達(dá)33%,在銀行持續(xù)投入更多資源建立數(shù)據(jù)風(fēng)控體系及提升自主新客獲取能力下,有望成為未來(lái)銀行零售業(yè)務(wù)增量的新引擎,預(yù)估下一個(gè)五年銀行無(wú)抵押消費(fèi)貸款增速仍將維持兩位數(shù)的成長(zhǎng),高于整體零售貸款業(yè)務(wù)的增速。

“未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)小貸業(yè)務(wù)增速趨緩,市場(chǎng)結(jié)構(gòu)優(yōu)化;而持牌消金公司年均余額規(guī)模增速達(dá)30%,或?qū)⒃杏碌那|級(jí)頭部玩家?！标惤ǚ治龅?。

“在這種背景下,銀行需要系統(tǒng)性地建設(shè)數(shù)字金融。涉及到從銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、架構(gòu)轉(zhuǎn)型、技術(shù)轉(zhuǎn)型、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型等多個(gè)維度系統(tǒng)性地來(lái)進(jìn)行規(guī)劃?！标惤ㄖv道,“不同銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最優(yōu)路徑不是唯一的,除了考慮歷史沿革、發(fā)展?fàn)顩r、經(jīng)營(yíng)理念和組織文化,主要需從資源稟賦、開(kāi)放程度兩大維度設(shè)計(jì)差異化的轉(zhuǎn)型路徑。”

陳建認(rèn)為,銀行目前有四種數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑方案,即自建生態(tài)核心、戰(zhàn)略生態(tài)合作、參與生態(tài)分工、傳統(tǒng)細(xì)分深耕。以“自建生態(tài)核心”方式為例,比較適合于本身有優(yōu)質(zhì)資源稟賦,加上較低的開(kāi)放程度的銀行,如領(lǐng)先股份制銀行、背靠互聯(lián)網(wǎng)大廠的銀行等,在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中主要依靠?jī)?nèi)部自建,對(duì)外引進(jìn)一些金融科技工具來(lái)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

資料來(lái)源:睿智科技《金融科技助力銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型》課件

智能風(fēng)控在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中擔(dān)當(dāng)重任

在數(shù)字化時(shí)代,銀行經(jīng)營(yíng)所面臨的傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)并未改變。

“風(fēng)險(xiǎn)管理是金融永恒不變的主題,任何金融機(jī)構(gòu)是否能夠真正地笑傲江湖,是否能夠真正實(shí)現(xiàn)經(jīng)久不衰,最終都取決于其風(fēng)險(xiǎn)管理是不是有足夠的核心競(jìng)爭(zhēng)力,在今天的時(shí)代就體現(xiàn)在是否有足夠可以打破金融信息非對(duì)稱(chēng)的數(shù)字化風(fēng)控的能力?！标惤ū硎尽?/P>

陳建認(rèn)為數(shù)字化風(fēng)控的本質(zhì)有三要素:第一,需要有足夠多的渠道引入各種各樣的內(nèi)部數(shù)據(jù)和外部數(shù)據(jù);第二,需要有足夠精確的統(tǒng)計(jì)模型或機(jī)器學(xué)習(xí)模型;最后,能夠精準(zhǔn)預(yù)測(cè)消費(fèi)者或小微企業(yè)借款還錢(qián)的概率。“數(shù)據(jù)X與技術(shù)F( )是打造智能風(fēng)控的基礎(chǔ)?！?/P>

在中國(guó)市場(chǎng),目前有互聯(lián)網(wǎng)巨頭、產(chǎn)業(yè)類(lèi)公司、創(chuàng)新型公司、IT類(lèi)公司等四類(lèi)玩家通過(guò)數(shù)據(jù)、技術(shù)、客戶三個(gè)方面切入大數(shù)據(jù)風(fēng)控領(lǐng)域;美國(guó)市場(chǎng)的玩家則通過(guò)數(shù)據(jù)和技術(shù)兩個(gè)方面切入大數(shù)據(jù)風(fēng)控領(lǐng)域。“作為技術(shù)創(chuàng)新型公司,睿智科技依托技術(shù)服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的金融機(jī)構(gòu)。”陳建講道。

金融科技在風(fēng)控領(lǐng)域的應(yīng)用案例有很多,尤以應(yīng)用于反欺詐、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、團(tuán)伙欺詐與黑產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、信用評(píng)分等領(lǐng)域居多。

作為國(guó)內(nèi)第一家做風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的公司,睿智科技的定價(jià)優(yōu)化咨詢方案采用業(yè)內(nèi)最先進(jìn)的策略優(yōu)化方法,從數(shù)據(jù)收集到風(fēng)險(xiǎn)定價(jià),構(gòu)建基于場(chǎng)景的多維度風(fēng)控系統(tǒng),避免一刀切或簡(jiǎn)單劃分后的定價(jià)方式,通過(guò)精準(zhǔn)差異化定價(jià)提高銀行方收益能力。

資料來(lái)源:睿智科技《金融科技助力銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型》課件

如今,在大數(shù)據(jù)風(fēng)控評(píng)分服務(wù)這一細(xì)分領(lǐng)域上,出現(xiàn)了眾多的企業(yè)提供評(píng)分服務(wù),形式上更是多種多樣?！澳壳爸袊?guó)市場(chǎng)上采用最廣泛的,正是我們睿智科技提供的信用評(píng)分。許多主流銀行等金融機(jī)構(gòu),都使用了我們的大數(shù)據(jù)評(píng)分。”陳建講道,“睿智科技的大數(shù)據(jù)評(píng)分是運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等新興技術(shù),進(jìn)行金融大數(shù)據(jù)風(fēng)控的活生生的例子?！?/P>

資料來(lái)源:睿智科技《金融科技助力銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型》課件

睿智科技的大數(shù)據(jù)評(píng)分是一款即時(shí)預(yù)測(cè)申請(qǐng)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)分,通過(guò)優(yōu)質(zhì)的海量的多維度的第三方數(shù)據(jù),利用前沿的專(zhuān)利模型技術(shù)做出的信用評(píng)分,分值在300~850之間,分?jǐn)?shù)越高代表風(fēng)險(xiǎn)越低?！邦Ｖ强萍即髷?shù)據(jù)評(píng)分可以提供多維度數(shù)據(jù)洞察為銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理保駕護(hù)航?！?/P>

“今天很高興能在這里與老師和同學(xué)們分享睿智科技在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的案例和體會(huì)。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型行業(yè)是一個(gè)朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè),亦是一個(gè)巨大的賽道。在這個(gè)賽道上,有許多金融科技公司各領(lǐng)風(fēng)騷?！标惤ū硎?“真是看萬(wàn)山紅遍,層林盡染;漫江碧透,百舸爭(zhēng)流。睿智科技也是其中行走在前列的船,歡迎老師和同學(xué)們來(lái)睿智科技參觀考察,更歡迎同學(xué)們來(lái)睿智科技實(shí)習(xí)、工作。讓我們一起到中流擊水,浪遏飛舟?！?

課程結(jié)束后,北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院黨委書(shū)記余淼杰教授為陳建贈(zèng)送了北京大學(xué)的紀(jì)念禮物,并歡迎陳建再次回到母校交流分享。

北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院黨委書(shū)記、北京大學(xué)博雅特聘教授余淼杰(右)為睿智科技董事長(zhǎng)陳建(左)贈(zèng)送北京大學(xué)的紀(jì)念禮物。

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