渤海銀行南京分行28億元存款質(zhì)押案尚未結(jié)束，浦發(fā)銀行(600000,股吧)南通分行又被曝出企業(yè)2.95億元存款在毫不知情的情況下被質(zhì)押。接二連三發(fā)生的企業(yè)存款質(zhì)押“風(fēng)波”，引起了監(jiān)管層的回應(yīng)，銀保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人11月19日表示，近期，個(gè)別商業(yè)銀行與企業(yè)客戶因存單質(zhì)押銀行承兌匯票業(yè)務(wù)發(fā)生糾紛，引發(fā)社會(huì)廣泛關(guān)注，銀保監(jiān)會(huì)已成立工作組進(jìn)駐銀行開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，目前調(diào)查和公安機(jī)關(guān)案件偵辦工作正在開(kāi)展。

存款質(zhì)押“羅生門(mén)”屢現(xiàn)

11月15日，上市公司南京科遠(yuǎn)智慧(002380,股吧)科技集團(tuán)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“科遠(yuǎn)智慧”）一紙公告將浦發(fā)銀行南通分行推向輿論風(fēng)口。根據(jù)科遠(yuǎn)智慧發(fā)布公告，該公司全資子公司南京科遠(yuǎn)智慧能源(600869,股吧)投資公司（以下簡(jiǎn)稱“科遠(yuǎn)投資”）在浦發(fā)銀行南通分行購(gòu)買(mǎi)4000萬(wàn)元一年期的定期存款，產(chǎn)品到期后公司遲遲未收到資金。經(jīng)問(wèn)詢得知，這4000萬(wàn)元定期存款已作為南通瑞豪國(guó)際貿(mào)易有限公司（以下簡(jiǎn)稱“南通瑞豪”）開(kāi)具銀行承兌匯票的質(zhì)押擔(dān)保，目前因南通瑞豪未能按時(shí)償債，導(dǎo)致子公司4000萬(wàn)元定期存款到期未能及時(shí)贖回。而除上述已到期未能贖回的4000萬(wàn)元外，此前科遠(yuǎn)投資購(gòu)買(mǎi)的3.45億元定期存款中還有2.55億元未到期的存款也在“毫不知情”的情況下被質(zhì)押。

類似的情況在過(guò)去的一個(gè)月才剛剛被曝出。10月23日，江西濟(jì)民可信集團(tuán)有限公司表示渤海銀行南京分行在該集團(tuán)子公司無(wú)錫濟(jì)煜山禾藥業(yè)股份有限公司、南京恒生制藥有限公司“毫不知情”的情況下挪用兩家子公司存于該行的28億元存款，用作第三方公司的貸款質(zhì)押擔(dān)保。目前渤海銀行南京分行與濟(jì)民可信就“存款質(zhì)押是否知情”雙方各執(zhí)一詞，28億元存款質(zhì)押風(fēng)波也尚未有定論。

雖上述涉事方均已報(bào)案，但接二連三發(fā)生的企業(yè)存款質(zhì)押“羅生門(mén)”事件，也引起了監(jiān)管層的回應(yīng)。11月19日，銀保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人答記者問(wèn)時(shí)表示，近期，個(gè)別商業(yè)銀行與企業(yè)客戶因存單質(zhì)押銀行承兌匯票業(yè)務(wù)發(fā)生糾紛，引發(fā)社會(huì)廣泛關(guān)注。銀保監(jiān)會(huì)已成立工作組進(jìn)駐銀行開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，目前調(diào)查工作正在加緊進(jìn)行。案件相關(guān)方也已向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，案件偵辦工作正在開(kāi)展。

上述新聞發(fā)言人還提到，銀行承兌匯票業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的重要金融服務(wù)業(yè)務(wù)，在便利企業(yè)支付結(jié)算、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。但一些商業(yè)銀行的票據(jù)業(yè)務(wù)也出現(xiàn)了發(fā)展不規(guī)范、有章不循、內(nèi)控失效等問(wèn)題。

問(wèn)題出在哪兒

所謂的存款質(zhì)押，是指借款人以未到期的定期存單作質(zhì)押，從商業(yè)銀行取得一定金額的人民幣貸款，到期由借款人償還本息的貸款業(yè)務(wù)，主要有存款為自己提供質(zhì)押擔(dān)?；?yàn)榈谌教峁┵|(zhì)押擔(dān)保兩種，而為第三方提供質(zhì)押擔(dān)保通常是存款方和貸款方本身之間有關(guān)聯(lián)或是兩者之間達(dá)成某種協(xié)議。

上述兩起存款質(zhì)押案件均屬于企業(yè)存款為第三方提供質(zhì)押擔(dān)保。金樂(lè)函數(shù)分析師廖鶴凱表示，存款質(zhì)押為第三方提供擔(dān)保大致流程是借款人提出貸款申請(qǐng)，提交相關(guān)授信資料；借款人、提供存單擔(dān)保方、貸款辦理銀行、存款銀行等多方配合并且文件簽章確認(rèn)，完成定期存單的開(kāi)立、確認(rèn)、質(zhì)押手續(xù)；銀行審查審批通過(guò)后發(fā)放貸款；借款人按照約定使用貸款；借款人按照約定歸還貸款本息；解除質(zhì)押存單，將存單歸還客戶。

在上述事件中，具體哪個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題導(dǎo)致“存款被莫名質(zhì)押”尚待調(diào)查結(jié)果，不過(guò)就過(guò)往案例來(lái)看，存款質(zhì)押的案件審理的關(guān)鍵在于質(zhì)押協(xié)議是否生效、銀行是否盡到合理的擔(dān)保審核義務(wù)。

北京商報(bào)記者11月21日查詢裁判文書(shū)網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，此前某股份制銀行亦有被企業(yè)指控在不知情的情況下將數(shù)億元存款質(zhì)押給第三方的案例。法院審理發(fā)現(xiàn)，《質(zhì)押協(xié)議》上加蓋存款方及銀行公章，該合同有配套的《開(kāi)立存單申請(qǐng)書(shū)》、定期存單等證據(jù)材料相互印證。而存款方無(wú)法對(duì)該公司2.5億元資金及相應(yīng)公章、法定代表人姓名章被未授權(quán)的人員隨意處置作出合理解釋。同時(shí)，該銀行在《質(zhì)押協(xié)議》簽訂時(shí)，依照業(yè)務(wù)流程審查了原告公司章程及股東會(huì)決議等相應(yīng)文件，盡到合理的擔(dān)保審查義務(wù)，故駁回了上訴公司的申請(qǐng)。

盈科律師事務(wù)所全球合伙人、律師郭韌告訴北京商報(bào)記者，存款被質(zhì)押的案件審理主要是看質(zhì)押是不是雙方當(dāng)事人真實(shí)的意思表示，是否得到存款所有權(quán)人的同意。存款質(zhì)押需要存款所有權(quán)人簽署質(zhì)押合同等一系列文件、辦理相關(guān)手續(xù)，若質(zhì)押存款人“不知情”可能會(huì)涉及企業(yè)公章等辦理存款質(zhì)押材料由誰(shuí)提供、質(zhì)押擔(dān)保是否經(jīng)過(guò)股東會(huì)審批授權(quán)等問(wèn)題。如果查實(shí)的確是未經(jīng)存款所有權(quán)人同意辦理質(zhì)押，可能就涉及到辦理相關(guān)事項(xiàng)的人是否作假以及是否偽造公章等一系列的問(wèn)題，那么就有可能會(huì)上升到刑事案件。

北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡也表示，質(zhì)押是否成立，關(guān)鍵是看相關(guān)手續(xù)是否完備。從內(nèi)控的角度來(lái)講，完成上述質(zhì)押是必須要履行相應(yīng)的程序，需要各方簽訂書(shū)面合同，出具授權(quán)，必要時(shí)辦理質(zhì)押登記。調(diào)查結(jié)果出來(lái)后，如果銀行相關(guān)的手續(xù)不齊備，銀行方面有需要對(duì)存款人承擔(dān)民事責(zé)任。如果銀行的經(jīng)辦人未嚴(yán)格履行審批手續(xù)，擅自辦理業(yè)務(wù)，可能涉嫌犯罪，就可能涉及到刑事責(zé)任。如果銀行違反行業(yè)監(jiān)管要求，也可能會(huì)導(dǎo)致相關(guān)的行政處罰。

如何讓存款不再“消失”

存款莫名被質(zhì)押引起市場(chǎng)官方關(guān)注，結(jié)合過(guò)往案件，該如何預(yù)防和避免存款質(zhì)押“不知情”的情況發(fā)生？

上述銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人表示，各銀行機(jī)構(gòu)要不斷提升內(nèi)部控制水平，進(jìn)一步規(guī)范銀行承兌匯票業(yè)務(wù)管理，按照“了解你的客戶”原則，嚴(yán)把業(yè)務(wù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，既要充分滿足金融消費(fèi)者的服務(wù)需求，又要避免給不法分子留下任何可乘之機(jī)，侵害商業(yè)銀行及金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，對(duì)企業(yè)存款質(zhì)押等，一般銀行已經(jīng)建立嚴(yán)格的制度要求和明確的辦理流程，但從過(guò)往報(bào)道看相關(guān)銀行內(nèi)控制度和流程還存在流于形式的情況。應(yīng)完善內(nèi)控機(jī)制的運(yùn)行，對(duì)重要內(nèi)控部門(mén)實(shí)行從總行到分支行的垂直管理，對(duì)關(guān)鍵環(huán)節(jié)和崗位設(shè)置雙人控制，并加強(qiáng)日常檢查、巡查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)有章不循、違規(guī)操作等問(wèn)題，并督促整改。同時(shí)，部分銀行相關(guān)人員合規(guī)意識(shí)淡薄，為了短期業(yè)績(jī)以及其他利益，無(wú)視制度要求，違法違規(guī)操作。應(yīng)嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)、把好入口，加強(qiáng)對(duì)員工特別是管理人員的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和合法合規(guī)意識(shí)的考察，平時(shí)通過(guò)多種形式加強(qiáng)對(duì)員工培養(yǎng)教育，做到警鐘長(zhǎng)鳴。對(duì)分支行負(fù)責(zé)人選拔使用時(shí)，要杜絕“唯業(yè)績(jī)論”，更加注重綜合素質(zhì)特別是安全合規(guī)能力的全面考察。此外，銀行還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)的管理與約束，將風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)控指標(biāo)全面納入績(jī)效考核，并實(shí)施“一票否決”，增強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)健發(fā)展的自覺(jué)性和主動(dòng)性。

“銀行應(yīng)保證儲(chǔ)戶權(quán)益是立業(yè)的基礎(chǔ)，作為資金密集型+人才密集型行業(yè)，銀行有著高度嚴(yán)密的內(nèi)控制度、高素質(zhì)的人才隊(duì)伍，加上現(xiàn)在金融科技手段足夠豐富，足以應(yīng)對(duì)儲(chǔ)戶存款資金安全保障問(wèn)題。如果出現(xiàn)存款安全問(wèn)題，原因可能主要出在銀行監(jiān)管流于形式、內(nèi)控崗位職能缺失方面?！绷晰Q凱說(shuō)道。

北京商報(bào)記者 孟凡霞 李海顏