作者| 劉妍出品| 消費(fèi)金融頻道
隨著消費(fèi)金融的不斷普及，整個(gè)市場(chǎng)都在面臨場(chǎng)景飽和的問(wèn)題，加之越來(lái)越貴的線上流量費(fèi)，讓金融機(jī)構(gòu)在拓客方面面臨的困難也越來(lái)越大，在這種情況下，自帶流量的機(jī)構(gòu)似乎更加容易開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)。
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近期，新華社《半月談》發(fā)表文章，點(diǎn)名中國(guó)電信辦理手機(jī)套餐時(shí)的搭售貸款亂象，把手握巨量流量的通訊運(yùn)營(yíng)商分期貸款亂再次拉到焦點(diǎn)的中心。
名為送手機(jī)，實(shí)為貸款
文章內(nèi)容顯示，近期，全國(guó)多地有消費(fèi)者投訴，聲稱在中國(guó)電信公司辦理業(yè)務(wù)時(shí)，業(yè)務(wù)員稱公司搞活動(dòng)，在網(wǎng)即送免費(fèi)送禮品，包括手機(jī)、手表等電子產(chǎn)品，不過(guò)最后消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)這并不是“免費(fèi)的午餐”。
事實(shí)上根據(jù)部分公開(kāi)的合同，這些禮品均是在消費(fèi)者不知情的情況下，簽訂了分期貸款條約，用戶在不知不覺(jué)中“被貸款”。
據(jù)報(bào)道，吳先生在中國(guó)電信業(yè)務(wù)員的推薦下辦理了一個(gè)月租39元的套餐，并且會(huì)獲得一個(gè)免費(fèi)的老年機(jī)。值得一提的是，這個(gè)老年機(jī)是必須選項(xiàng)，吳先生無(wú)法拒絕，且為辦理成功該套餐，吳先生的余額寶還被凍結(jié)了273.6元。
在隨后的調(diào)查中吳先生發(fā)現(xiàn)，所謂超低價(jià)的月租套餐實(shí)際上早就標(biāo)好了價(jià)格。業(yè)務(wù)員讓吳先生凍結(jié)的273.6元實(shí)際凍結(jié)主體為世紀(jì)銀通，此外，業(yè)務(wù)員還為吳先生辦理了一款名為“橙分期”綜合授信金融合約產(chǎn)品。
該產(chǎn)品是由甜橙融資租賃（上海）有限公司及翼支付平臺(tái)針對(duì)中國(guó)電信用戶提供的一款金融合約分期產(chǎn)品，而兩者正是中國(guó)電信旗下的金融公司。
值得一提的是，這并不是新華社首次點(diǎn)名橙分期，早在2020年1月時(shí)，新華社就刊發(fā)名為《手機(jī)免費(fèi)拿？手機(jī)1元購(gòu)？小心“購(gòu)機(jī)惠”成為分期貸》的文章，指出橙分期存在隱瞞貸款實(shí)質(zhì)、發(fā)展“人頭”有獎(jiǎng)勵(lì)、用優(yōu)惠包裝貸款、不按期繳費(fèi)影響征信、消費(fèi)者維權(quán)難等幾大問(wèn)題。
橙分期是中國(guó)電信旗下的天翼電子商務(wù)推出的一款金融產(chǎn)品，其實(shí)質(zhì)是信用貸。消費(fèi)者辦理電信套餐的時(shí)候可以在翼支付的客戶端進(jìn)行申請(qǐng)，審核之后就會(huì)給出相應(yīng)的額度，可以用來(lái)支付商品款。辦理完業(yè)務(wù)之后，用戶每個(gè)月按時(shí)繳納話費(fèi)就可以用返還的紅包來(lái)進(jìn)行商品分期還款，還能享受信用分期、信用消費(fèi)、信用取現(xiàn)等多種服務(wù)。
作為中國(guó)電信旗下最主要的金融APP翼支付，涵蓋了借錢產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)產(chǎn)品等多種產(chǎn)品。其中，翼支付-甜橙借錢平臺(tái)最高可借20萬(wàn)。此外還有車主貸、e分期等其他產(chǎn)品。
合作機(jī)構(gòu)包括眾安小貸、寧波銀行、南京銀行等。分支產(chǎn)品甜橙白條最高額度5萬(wàn)元，額度可在微信、翼支付、支付寶直接使用，按日計(jì)息。
事實(shí)上，這種因?yàn)檗k理電信套餐被辦理網(wǎng)貸的情況并不在少數(shù)，而所謂贈(zèng)送的電子產(chǎn)品也是通過(guò)貸款的方式分期進(jìn)行購(gòu)買。
在另一篇報(bào)道中，湖南株洲的吳先生收到中國(guó)移動(dòng)業(yè)務(wù)員聲稱免費(fèi)送手機(jī)的電話，只要做到在網(wǎng)3年即可。
不過(guò)在吳先生在辦理了該業(yè)務(wù)之后，卻收到了貸款成功的短信。在后續(xù)了解中吳先生才明白，他其實(shí)是通過(guò)話費(fèi)進(jìn)行分期的方式購(gòu)買了這款手機(jī)，每個(gè)月話費(fèi)要交139元交滿3年才能還完貸款。
根據(jù)業(yè)務(wù)員提供的合同，吳先生購(gòu)買的這款手機(jī)標(biāo)價(jià)1950元，但實(shí)際網(wǎng)上這款手機(jī)的標(biāo)價(jià)只有990元，按照合同計(jì)算，三年里吳先生除還本金1950元外，還要額外付出585元利息，并且3年一共需要交電話費(fèi)共5004元。
這種通過(guò)“手機(jī)0元購(gòu)”“超值套餐”誘導(dǎo)消費(fèi)者貸款的情況并不是近幾年才出現(xiàn)的，「消費(fèi)金融頻道」曾報(bào)道過(guò)中國(guó)聯(lián)通營(yíng)業(yè)廳向顧客推銷網(wǎng)貸，和這種有著相似的套路。
據(jù)部分在營(yíng)業(yè)廳工作過(guò)的員工表示，營(yíng)業(yè)廳將推銷指定貸款業(yè)務(wù)納入績(jī)效考核，因此很多中國(guó)聯(lián)通的員工才會(huì)不遺余力推銷相關(guān)網(wǎng)貸產(chǎn)品，甚至通過(guò)模糊、誘騙等方式來(lái)誘導(dǎo)消費(fèi)者開(kāi)通網(wǎng)貸。
“一些小地方的營(yíng)業(yè)廳更容易辦理網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，很多人根本不知道這是貸款，沒(méi)這方面的知識(shí)，稀里糊涂的就辦了?！币晃辉跔I(yíng)業(yè)廳工作過(guò)的職員告訴「消費(fèi)金融頻道」。
深耕信用貸款業(yè)務(wù)
近些年來(lái)，隨著消費(fèi)信貸市場(chǎng)的快速發(fā)展，“萬(wàn)物皆可金融”的趨勢(shì)吸引著越來(lái)越多手握流量的其他行業(yè)企業(yè)參與進(jìn)來(lái)，通訊行業(yè)的中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通和中國(guó)電信三家也不例外。
公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，截至 2023 年 1 月，中國(guó)移動(dòng)的移動(dòng)業(yè)務(wù)客戶總數(shù)為9.755 億戶、中國(guó)聯(lián)通“大聯(lián)接”用戶為8.7275 億戶，而中國(guó)電信數(shù)據(jù)顯示，截至2022 年 12 月，中國(guó)電信的手機(jī)用戶數(shù)達(dá) 3.91 億戶。
要知道，即使是零售之王的招商銀行累計(jì)用戶數(shù)也只有1.88億戶，僅為用戶數(shù)最少中國(guó)電信的一半左右。
此外，相較于銀行的多選擇，我國(guó)電信運(yùn)營(yíng)商僅有五家，且中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通和中國(guó)電信占領(lǐng)了絕大多數(shù)市場(chǎng)，用戶粘性更高，開(kāi)展金融業(yè)務(wù)似乎也更加容易。
事實(shí)上，運(yùn)營(yíng)商們開(kāi)展金融活動(dòng)的時(shí)間并不短，且發(fā)展模式也不盡相同。
中國(guó)電信走的是通過(guò)成立甜橙金融品牌，并不斷獲得金融牌照自建生態(tài)圈的模式。
中國(guó)電信早在2011年3月就成立了天翼電子商務(wù)有限公司，同時(shí)推出品牌“甜橙金融”。據(jù)悉，甜橙金融旗下已經(jīng)擁有翼支付、交費(fèi)易、甜橙理財(cái)、甜橙云貸、橙分期、甜橙信用、甜橙技術(shù)等多個(gè)業(yè)務(wù)，涵蓋支付、財(cái)富管理、網(wǎng)絡(luò)小貸、供應(yīng)鏈融資、消費(fèi)金融、征信、技術(shù)等多個(gè)條線。
中國(guó)聯(lián)通則走了完全不同的方向，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)選擇和銀行合作成立消費(fèi)金融公司，自身僅提供場(chǎng)景支持。
早在2010年12月，中國(guó)聯(lián)通組建了“沃易付”公司，并隨后獲得支付牌照，2015年，中國(guó)聯(lián)通和招商銀行各出50%成立了招聯(lián)消費(fèi)金融，發(fā)展多年穩(wěn)坐消金一哥的寶座。目前，中國(guó)聯(lián)通已相繼涉足消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、融資租賃等多個(gè)領(lǐng)域。
中國(guó)移動(dòng)雖然是三家運(yùn)營(yíng)商中用戶數(shù)最多的，但在金融布局的模式上卻搖擺不定，因此略遜于中國(guó)電信和中國(guó)聯(lián)通。
早先，中國(guó)移動(dòng)走的路子和中國(guó)電信相似，通過(guò)中移動(dòng)金融科技有限公司開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，其產(chǎn)品和包中包含支付業(yè)務(wù)、財(cái)富業(yè)務(wù)、生態(tài)信用卡、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等多類型產(chǎn)品。
和包開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)主要是通過(guò)和消費(fèi)金融公司、信托和銀行進(jìn)行合作的模式。以和包中的號(hào)碼借產(chǎn)品為例，放款資金主要來(lái)源于浦發(fā)銀行、新網(wǎng)銀行、寧波銀行、馬上消費(fèi)金融、中郵消費(fèi)金融、興業(yè)消費(fèi)金融、外貿(mào)信托等機(jī)構(gòu)，最高額度為20萬(wàn)元，用戶得到的放款資金方主要通過(guò)匹配分配到不同機(jī)構(gòu)。
發(fā)展多年中國(guó)移動(dòng)對(duì)自身金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀并不滿意，又準(zhǔn)備走中國(guó)聯(lián)通的路子。2021年年底宣布布局消費(fèi)金融牌照，補(bǔ)足自營(yíng)方面的不足。
雖然用戶多、入局時(shí)間久、產(chǎn)品也比較豐富。但通訊運(yùn)營(yíng)商始終不像銀行等貸款機(jī)構(gòu)，用戶在心理接受度上可能存在一定偏差，因此處理不當(dāng)很容易造成對(duì)主業(yè)的影響。
此外，運(yùn)營(yíng)商大量用戶是處于三四線城市的農(nóng)村老年人，對(duì)于金融業(yè)務(wù)幾乎沒(méi)有認(rèn)知，而這種通過(guò)套路的方式讓其辦理貸款，會(huì)帶來(lái)極大的金融風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于運(yùn)營(yíng)商的金融業(yè)務(wù)開(kāi)展而言，并不是什么好事。
正如此次官媒點(diǎn)名一樣，如何抓住場(chǎng)景的同時(shí)，合規(guī)發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，運(yùn)營(yíng)商們還是存在巨大挑戰(zhàn)。
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