央行官網(wǎng)31日發(fā)布《2019年消費者金融素養(yǎng)調(diào)查簡要報告》(下稱“報告”)，根據(jù)調(diào)查，消費者在金融行為上有待加強，在閱讀合同條款、為小孩上學儲蓄、使用ATM時的密碼保護行為方面有較好的表現(xiàn);在家庭開支的規(guī)劃和執(zhí)行、對賬單的理解、信用卡還款方面的行為需要進一步加強，在應對意外開支方面普遍存在不足。

2019年，中國人民銀行金融消費權益保護局第二次全面開展消費者金融素養(yǎng)問卷調(diào)查，在每個省級行政單位隨機抽取600名金融消費者進行問卷調(diào)查，全國共18600個樣本。調(diào)查從消費者態(tài)度、行為、知識和技能等多角度綜合定性分析我國消費者的金融素養(yǎng)情況。

資料圖：央行。 中新經(jīng)緯 王潮攝

消費者金融素養(yǎng)整體上稍有提升

報告提出，在主成分法和因子分析基礎上構(gòu)造公共因子來構(gòu)建消費者金融素養(yǎng)指數(shù)。通過對全國31個省級行政單位的18600個樣本進行計算后，得到如下基本統(tǒng)計數(shù)據(jù)：全國的金融素養(yǎng)指數(shù)平均值為64.77，標準差為17.01，中位數(shù)為67.96。

報告指出，消費者金融素養(yǎng)指數(shù)近似服從正態(tài)分布，其中得分在70-80分之間的消費者數(shù)量最多，占比達26.20%，其次是60-70分區(qū)間，占比21.51%，兩者合計占47.72%。

對消費者金融素養(yǎng)作進一步的多元線性回歸分析，可以看出受教育程度、收入、職業(yè)、年齡、戶口所在地等因素與消費者群體的金融素養(yǎng)顯著相關。從區(qū)域看，東部、中部、西部仍存在一定的差異。東部消費者的金融素養(yǎng)水平要好于中西部。

報告指出，與2017年相比，消費者金融素養(yǎng)整體上稍有提升，中值略有上移，金融素養(yǎng)的標準差有所增加。具體而言，消費者金融素養(yǎng)的平均分提高了1.06，中值增加了2.22，標準差增加1.98。

消費者對哪類金融知識最感興趣?

報告稱，從消費者態(tài)度看，消費者在金融態(tài)度方面的整體情況較好，大多數(shù)群體能夠意識到金融知識普及和在校園開展金融教育的重要性，更加重視個人信用;延遲消費的意愿則略有下降(或更加傾向于即時消費)，其中全日制學生延遲消費的意愿最低。

從消費者行為看，整體上消費者在金融行為上有待加強，在閱讀合同條款、為小孩上學儲蓄、使用ATM 時的密碼保護行為方面有較好的表現(xiàn);在家庭開支的規(guī)劃和執(zhí)行、對賬單的理解、信用卡還款方面的行為需要進一步加強，在應對意外開支方面普遍存在不足。

從消費者金融知識水平看，消費者整體上對金融知識有一定的掌握，在銀行卡、儲蓄、信用知識方面的正確率較高，均超過60%;在貸款、投資、保險等方面的知識水平有待提高，不同群體對各類金融知識的掌握程度存在著較大的差異。

從消費者金融技能看，整體上消費者在理解金融合同的權利和義務、產(chǎn)品風險和收益、假幣處理方面的掌握情況相對較好，在辨別非法投資產(chǎn)品和渠道、比較金融產(chǎn)品和服務方面有一定的掌握;而在冠字號碼功能、銀行卡使用方面還需要加強，對新版人民幣防偽特征的掌握水平需要提高。

從消費者對金融知識的需求情況看，消費者最感興趣的五大類金融知識依次是銀行卡(包括借記卡和信用卡)、銀行理財產(chǎn)品、住房貸款、基金股票投資、手機銀行等電子銀行服務。

報告分析稱，從人口統(tǒng)計特征看，不同群體的消費者在金融態(tài)度、金融知識、金融行為、金融技能和金融知識需求方面均存在較大的差異。

資料圖：人民幣 中新經(jīng)緯 熊家麗攝

關于信用知識的平均正確率上升

報告指出，消費者整體上對金融知識有一定的掌握，在銀行卡、儲蓄、信用知識方面的正確率較高，均超過60%，在貸款、投資、保險等方面的知識水平有待提高，不同群體對各類金融知識的掌握程度存在著較大的差異。

其中，消費者信用知識調(diào)查包括5 個問題。整體來看，針對信用知識調(diào)查問題，消費者的平均正確率為71.15%。分知識點看，當考察消費者是否知道個人信用報告時，結(jié)果有81.44%的消費者回答知道;當進一步考察消費者是否知道向哪一機構(gòu)查詢個人信用報告時，結(jié)果有73.36%的消費者回答正確;當考察消費者是否知道不良信用記錄的影響時，結(jié)果有76.42%的消費者回答正確。當進一步考察消費者是否知道不良記錄保存年限時，結(jié)果有58.88%的消費者回答正確。當考察消費者是否知道可以就信用報告錯誤提出異議申請時，結(jié)果有65.64%的消費者回答知道。

報告顯示，與2017 年相比，消費者在信用知識方面的平均正確率上升了6.66%，其中了解信用報告、查詢信用報告、不良記錄影響、不良記錄保存年限、異議申請等方面知識的平均正確率分別上升了7.82%、9.68%、3.31%、9.55%、2.95%。

資料圖 中新經(jīng)緯攝

信用知識的平均正確率上升

另一方面，調(diào)查報告通過構(gòu)建消費者金融素養(yǎng)指數(shù)得出全國消費者金融素養(yǎng)得分。結(jié)果顯示，全國消費者金融素養(yǎng)指數(shù)平均分為64.77，中位數(shù)為67.96，標準差為17.01，消費者金融素養(yǎng)指數(shù)近似服從正態(tài)分布。與2017年相比，消費者金融素養(yǎng)整體上稍有提升。教育、收入、地域、年齡和職業(yè)五個因素與消費者金融素養(yǎng)得分顯著相關，性別對金融素養(yǎng)得分的影響有限。

通過本次調(diào)查，報告得出如下結(jié)論：一是應當持續(xù)跟蹤消費者金融素養(yǎng)的變化，為金融教育工作的統(tǒng)籌開展提供重要依據(jù);二是要繼續(xù)關注重點人群和區(qū)域的金融素養(yǎng)水平，結(jié)合群體特性開展適宜的金融教育活動，著重提升消費者的金融知識和技能，改善消費者的金融行為;三是要積極應對數(shù)字技術帶來的挑戰(zhàn)，利用數(shù)字技術的優(yōu)良特性，開發(fā)更多與數(shù)字時代和人口結(jié)構(gòu)變化相適應的金融教育工具。(中新經(jīng)緯APP)